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Riester-Rente 2027: Behalten, wechseln oder Altersvorsorgedepot nutzen?

Ab 2027 verändert das neue Altersvorsorgedepot die staatlich geförderte private Altersvorsorge. Doch was bedeutet das für Ihren bestehenden Riester-Vertrag? Sollten Sie ihn behalten, auf die neue Förderung umstellen oder in eine neue Vorsorgelösung wechseln?

Wir erklären Ihnen, welche Möglichkeiten Sie haben, worin sich Riester-Rente und Altersvorsorgedepot unterscheiden und worauf es bei Ihrer Entscheidung ankommt. Damit Sie den Weg finden, der zu Ihrer persönlichen Situation passt.

Riester-Möglichkeiten besprechen

Riester-Rente ab 2027: Das Wichtigste in Kürze

  • Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten und können grundsätzlich zu den bisherigen Bedingungen weitergeführt werden.

  • Ein Wechsel ist nicht verpflichtend, denn durch die Reform 2027 entstehen zusätzliche Möglichkeiten für Ihre private Altersvorsorge.

  • Sie können Ihren Riester-Vertrag weiterführen, die Förderung umstellen oder Ihr Vorsorgekapital in einen neuen Vertrag übertragen.

  • Riester und Altersvorsorgedepot können parallel bestehen, allerdings gelten dabei besondere Regeln für die staatliche Förderung.

  • Garantien, Vertragskosten und bisherige Zulagen sollten vor einer Entscheidung sorgfältig miteinander verglichen werden.

  • Eine vorschnelle Kündigung kann finanzielle Nachteile haben, insbesondere durch die mögliche Rückzahlung staatlicher Förderungen.

  • Unsere Beraterinnen und Berater gehen Ihre Möglichkeiten gemeinsam mit Ihnen durch und helfen Ihnen, eine passende Entscheidung zu treffen.

Was passiert 2027 mit meinem Riester-Vertrag?

Die Riester-Rente wird durch die Reform nicht einfach abgeschafft. Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, kann diesen grundsätzlich mit seinen bisherigen Konditionen und der bisherigen staatlichen Förderung weiterführen.

Ab dem 1. Januar 2027 kommen neue geförderte Altersvorsorgeprodukte hinzu. Dazu gehört das Altersvorsorgedepot, bei dem Sie beispielsweise in Fonds und ETFs investieren können. Anders als bei bisherigen Riester-Verträgen gibt es dabei keine Beitragsgarantie.

Muss ich jetzt etwas unternehmen?

Nein. Allein wegen der Reform müssen Sie Ihren bestehenden Riester-Vertrag weder kündigen noch wechseln. Es kann sich aber lohnen, Ihre bisherigen Vertragsbedingungen und die neuen Möglichkeiten miteinander zu vergleichen.

  • Ihr Riester-Vertrag läuft nicht automatisch aus

Die Reform gibt Ihnen neue Wahlmöglichkeiten. Ob Sie Ihren bisherigen Vertrag weiterführen oder etwas verändern möchten, entscheiden Sie selbst.

Riester behalten, umstellen oder wechseln: Diese Möglichkeiten haben Sie

Was passiert mit Ihrem Riester-Vertrag ab 2027? Die gute Nachricht: Sie müssen nichts überstürzen. Sie können Ihren bisherigen Vertrag weiterführen oder prüfen, ob die neuen Möglichkeiten der Altersvorsorge besser zu Ihnen passen. Dafür gibt es verschiedene Wege.

1. Riester-Vertrag weiterführen

Sie behalten Ihren Riester-Vertrag und zahlen wie gewohnt weiter ein. Ihre bisherigen Vertragsbedingungen und die staatliche Förderung bleiben grundsätzlich bestehen.

Das kann sinnvoll sein, wenn Ihnen die Garantien und Konditionen Ihres bestehenden Vertrags wichtig sind.

2. Riester-Vertrag auf neue Förderung umstellen

Sie behalten Ihren Riester-Vertrag, nutzen künftig aber die neuen Förderregeln ab 2027. Die übrigen Vertragsbedingungen bleiben grundsätzlich unverändert.

Das kann sinnvoll sein, wenn Sie mit der neuen Förderung mehr staatliche Zulagen erhalten können.

3. Zum Altersvorsorgedepot wechseln

Sie können Ihr bisheriges Riester-Guthaben unter den gesetzlichen Voraussetzungen in einen neuen Altersvorsorgevertrag übertragen, zum Beispiel in ein Altersvorsorgedepot.

Das kann sinnvoll sein, wenn Sie künftig stärker von den Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren möchten. Beachten Sie jedoch, dass Wertschwankungen und Kapitalverluste möglich sind. Auch mögliche Wechselkosten und der Wegfall bisheriger Garantien sollten berücksichtigt werden.

4. Riester behalten und zusätzlich vorsorgen

Sie können Ihren Riester-Vertrag behalten und zusätzlich ein Altersvorsorgedepot oder ein anderes neues Vorsorgeprodukt abschließen. Auch eine Pause bei den Einzahlungen in Ihren bisherigen Vertrag kann eine Möglichkeit sein.

Wichtig: Bei mehreren geförderten Verträgen gelten besondere Regeln. Wie sich ein neuer Vertrag auf Ihre bisherige Förderung auswirkt, sollten Sie vorher prüfen.

Riester-Rente oder Altersvorsorgedepot: Was ist der Unterschied?

Beide Vorsorgeformen helfen Ihnen, mit staatlicher Unterstützung zusätzlich für den Ruhestand zu sparen. Die größten Unterschiede liegen bei der Förderung, den Garantien sowie den Renditechancen und Risiken der Kapitalmärkte.

MerkmalBestehende Riester-RenteAltersvorsorgedepot ab 2027
Staatliche FörderungBisherige Riester-ZulagenNeue beitragsabhängige Zulagen
GrundzulageBis zu 175 € pro JahrBis zu 540 € pro Jahr
Kinderzulage185 € oder 300 € je Kind und JahrBis zu 300 € je Kind und Jahr
Eigenbeitrag für volle FörderungGrundsätzlich einkommensabhängigFörderung orientiert sich am Eigenbeitrag
BeitragsgarantieGrundsätzlich 100 % der Beiträge und Zulagen zum Beginn der AuszahlungsphaseKeine Beitragsgarantie
KapitalmarktanlageJe nach Vertragsart möglichFonds und ETFs möglich
RenditechancenDurch Garantien teilweise begrenztHöhere Chancen, aber auch Verlustrisiken
Vorzeitiger ZugriffEingeschränktEingeschränkt
BesteuerungGrundsätzlich nachgelagertGrundsätzlich nachgelagert
AuszahlungIn der Regel lebenslange RenteLebenslange Rente oder Auszahlungsplan bis mindestens 85
  • Die Tabelle vergleicht bestehende Riester-Verträge mit dem neuen Altersvorsorgedepot. Ab 2027 gibt es zusätzlich neue geförderte Garantieprodukte. Die konkreten Eigenschaften hängen vom jeweiligen Vertrag ab.

Ist das Altersvorsorgedepot automatisch besser?

Nein. Die neue Förderung und die Renditechancen der Kapitalmärkte können attraktiv sein. Allerdings sind auch Wertschwankungen und Kapitalverluste möglich. Ein bestehender Riester-Vertrag kann zudem Garantien oder Konditionen bieten, die bei einem Wechsel verloren gehen würden.

Entscheidend ist nicht allein, welches Produkt neuer ist, sondern welches besser zu Ihrer persönlichen Vorsorgesituation passt.

Sie möchten das neue Produkt genauer kennenlernen? Auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot ab 2027 erklären wir Förderung, Fonds, ETFs und Risiken ausführlich.

Kann ich Riester-Rente und Altersvorsorgedepot gleichzeitig haben?

Ja, grundsätzlich können Sie einen bestehenden Riester-Vertrag behalten und zusätzlich einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag abschließen.

Wichtig ist jedoch die staatliche Förderung: Mit dem Abschluss eines neuen geförderten Vertrags wechseln Sie in die neue Fördersystematik. Der bisherige Bestandsschutz für die alte Förderung endet dann. Das bedeutet nicht, dass Ihr alter Vertrag automatisch aufgelöst wird.

Auch eine Beitragsfreistellung des bestehenden Riester-Vertrags und der Neuabschluss eines Altersvorsorgedepots sind möglich.

Ist es sinnvoll, beide Verträge weiterzuführen?

Das kann beispielsweise dann interessant sein, wenn Sie bestehende Vertragsgarantien erhalten und gleichzeitig neue Anlagemöglichkeiten nutzen möchten.

Ob sich zwei Verträge tatsächlich lohnen, hängt aber unter anderem von den Kosten, der Aufteilung Ihrer Sparbeiträge und der Förderwirkung ab. Eine doppelte staatliche Förderung derselben Beiträge ist nicht möglich.

Zwei Verträge bedeuten nicht automatisch doppelte Förderung

Wenn Sie Ihren Riester-Vertrag behalten und zusätzlich ein Altersvorsorgedepot abschließen möchten, sollten Sie die Auswirkungen auf Ihre staatliche Förderung kennen. Unsere Beraterinnen und Berater prüfen gemeinsam mit Ihnen, welche Möglichkeiten zu Ihrer persönlichen Situation passen.

Riester und Altersvorsorgedepot prüfen

Riester oder Altersvorsorgedepot: Welche Förderung ist möglich?

Bei der bisherigen Riester-Rente und der neuen geförderten Altersvorsorge wird die staatliche Zulage unterschiedlich berechnet. Deshalb lohnt es sich, nicht nur die maximalen Beträge, sondern auch die Voraussetzungen zu vergleichen.

Bisherige Riester-Förderung

175 € Grundzulage jährlich

Dazu können Kinderzulagen von 185 Euro oder 300 Euro je Kind und Jahr kommen. Für die volle Förderung ist grundsätzlich ein Mindesteigenbeitrag erforderlich, der sich unter anderem nach dem Vorjahreseinkommen richtet.

Neue Förderung ab 2027

Bis zu 540 € Grundzulage jährlich

Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag gibt es 50 Cent Zulage je Euro. Für weitere Beiträge bis insgesamt 1.800 Euro jährlich gibt es 25 Cent je Euro. Zusätzlich können Kinderzulagen und ein einmaliger Berufseinsteigerbonus hinzukommen.

Welche Förderung ist für mich günstiger?

Das lässt sich nicht allein anhand der maximalen Grundzulage beantworten. Entscheidend sind beispielsweise Ihr Einkommen, Ihre Eigenbeiträge, Kinderzulagen und mögliche steuerliche Vorteile.

Gerade bei bestehenden Riester-Verträgen sollten außerdem die Vertragsbedingungen berücksichtigt werden.

Wie sich die neue Zulage berechnet, zeigen wir ausführlich auf unserer Seite zur Förderung des Altersvorsorgedepots.

Riester behalten oder wechseln: Was passt zu Ihnen?

Ob Sie Ihren Riester-Vertrag weiterführen oder eine neue Möglichkeit zur Altersvorsorge nutzen, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Diese drei Beispiele helfen Ihnen bei der ersten Orientierung.

Sie haben noch viel Zeit bis zur Rente

Wenn Sie noch viele Jahre für Ihren Ruhestand sparen, können Sie langfristig von den Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren. Ein Altersvorsorgedepot könnte deshalb für Sie interessant sein. Beachten Sie jedoch, dass Kapitalmarktanlagen Wertschwankungen unterliegen und Verluste möglich sind.

Sie legen Wert auf Sicherheit

Ihr Riester-Vertrag bietet Ihnen bestimmte Garantien, auf die Sie sich verlassen möchten? Dann kann es sinnvoll sein, den Vertrag weiterzuführen. Auch die neuen geförderten Vorsorgeprodukte mit Garantien können eine Möglichkeit sein.

Ihre Lebenssituation hat sich verändert

Ob Familie, Beruf oder Einkommen: Im Laufe des Lebens ändern sich oft die eigenen Wünsche und Möglichkeiten. Vielleicht passt Ihr Riester-Vertrag deshalb nicht mehr so gut zu Ihnen wie früher. Dann lohnt es sich, Ihre Altersvorsorge gemeinsam mit uns zu überprüfen.

Diese Fragen helfen Ihnen bei der Entscheidung

  • Wie viele Jahre habe ich noch bis zur Rente?

  • Welche Garantien bietet mein Riester-Vertrag?

  • Welche staatliche Förderung kann ich erhalten?

  • Welche Kosten fallen bei meinem Vertrag an?

  • Wie wichtig sind mir Sicherheit und mögliche Renditechancen?

  • Möchte ich weiterhin in meinen Riester-Vertrag einzahlen?

  • Welche Vor- und Nachteile hätte ein Wechsel für mich?

Passenden Vorsorgeweg finden

Was passiert bei einem Wechsel mit Garantien, Zulagen und Kosten?

Ein Wechsel sollte gut überlegt sein. Denn neben neuen Fördermöglichkeiten und Renditechancen spielen auch mögliche Verlustrisiken und bestehende Vertragsvorteile eine wichtige Rolle.

Was passiert mit meinen bisherigen Riester-Zulagen?

Bei einer gesetzlich zulässigen Übertragung in einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag müssen bisher erhaltene Zulagen und steuerliche Vorteile nicht allein wegen des Wechsels zurückgezahlt werden.

Anders kann es bei einer gewöhnlichen Kündigung mit Auszahlung des Kapitals aussehen. Diese kann eine förderschädliche Verwendung darstellen.

Verliere ich meine Riester-Garantie beim Wechsel?

Wenn Sie Ihren bisherigen Riester-Vertrag unverändert fortführen oder nur die Förderung umstellen, bleiben die sonstigen Vertragsbedingungen grundsätzlich bestehen.

Übertragen Sie Ihr Kapital dagegen in ein Altersvorsorgedepot, gelten die Bedingungen des neuen Vertrags. Da das Altersvorsorgedepot keine Beitragsgarantie bietet, besteht dort das Risiko von Kapitalverlusten.

Welche Kosten können entstehen?

Je nach Vertrag können Verwaltungs-, Fonds-, Depot-, Abschluss- oder Wechselkosten anfallen. Ein neuer Vertrag ist deshalb nicht automatisch günstiger als ein bestehender Riester-Vertrag.

Vergleichen Sie neben den laufenden Kosten auch mögliche Kosten einer Übertragung und die Auswirkungen auf bisherige Garantien.

Mein Riester-Vertrag läuft schlecht – was kann ich tun?

Sie sind mit der Entwicklung Ihres Riester-Vertrags unzufrieden? Eine niedrige Rendite oder hohe Kosten können Gründe sein, den Vertrag genauer anzusehen. Sie bedeuten aber nicht automatisch, dass eine Kündigung die beste Lösung ist.

Vertrag prüfen

Welche Kosten, Garantien und Leistungen sind vereinbart? Wie entwickelt sich das vorhandene Vorsorgevermögen?

Möglichkeiten vergleichen

Kommt eine Anpassung der Beiträge, eine Beitragsfreistellung, ein Wechsel der Förderung oder eine Übertragung infrage?

Folgen abwägen

Welche Vorteile bleiben erhalten, welche Kosten entstehen und welche Risiken würden Sie künftig tragen?

Unsere Beraterinnen und Berater gehen diese Fragen gerne gemeinsam mit Ihnen durch. So können Sie eine Entscheidung treffen, die nicht nur auf der bisherigen Wertentwicklung beruht.

Riester-Vertrag prüfen lassen

 Riester-Rente: Was gilt für Auszahlung, Steuern und Kündigung?

Neben der Reform beschäftigen viele Riester-Sparer ganz praktische Fragen: Wann bekomme ich mein Geld? Kann ich es auf einmal auszahlen lassen? Und was passiert bei einer Kündigung?

Wann und wie wird die Riester-Rente ausgezahlt?

  • Bei bestehenden Riester-Verträgen ist grundsätzlich eine lebenslange Rentenzahlung vorgesehen. Zum Beginn der Auszahlungsphase können in der Regel bis zu 30 Prozent des geförderten Kapitals entnommen werden. Für Kleinbetragsrenten gelten besondere Regeln.

Ist eine einmalige Auszahlung möglich?

  • Eine vollständige Einmalauszahlung ist nicht der reguläre Auszahlungsweg. Sie kann beispielsweise bei einer Kleinbetragsrente zulässig sein. Bei einer vorzeitigen vollständigen Auszahlung können Förderbeträge zurückgefordert werden.

Wie wird die Riester-Rente versteuert?

  • Geförderte Riester-Leistungen werden grundsätzlich erst in der Auszahlungsphase versteuert. Die konkrete Steuerbelastung hängt von Ihren persönlichen Einkommensverhältnissen im Ruhestand ab.

Was passiert, wenn ich meinen Riester-Vertrag kündige?

  • Eine Kündigung mit Auszahlung kann förderschädlich sein. Dann müssen staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile grundsätzlich zurückgezahlt werden. Deshalb sollten Sie vorher andere Möglichkeiten prüfen.

  • Die konkreten Auszahlungs- und Kündigungsbedingungen ergeben sich aus Ihrem Vertrag und den geltenden gesetzlichen Regelungen.

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Neben dem Altersvorsorgedepot gibt es weitere Möglichkeiten, für den Ruhestand vorzusorgen. Entdecken Sie passende Vorsorgelösungen und informieren Sie sich über staatliche Förderung und zusätzliche Absicherung.

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Altersvorsorgedepot ab 2027

Erfahren Sie, wie die neue staatlich geförderte Altersvorsorge funktioniert und welche Möglichkeiten Fonds und ETFs bieten.

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Riester-Fondssparplan UniProfiRente Select

Informieren Sie sich über den bestehenden Riester-Fondssparplan und die Möglichkeiten, die sich durch die Reform ergeben.

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Private Altersvorsorge

Ob staatlich gefördert oder privat finanziert: Lernen Sie verschiedene Möglichkeiten kennen, um Ihre gesetzliche Rente zu ergänzen.

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Gemeinsam die richtige Entscheidung für Ihre Altersvorsorge treffen

Riester-Vertrag behalten, auf die neue Förderung umstellen oder das Altersvorsorgedepot nutzen? Welche Möglichkeit für Sie sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.

Unsere Beraterinnen und Berater nehmen sich Zeit für Ihre Fragen. Gemeinsam schauen wir uns Ihre bestehenden Verträge, Ihre Fördermöglichkeiten und Ihre Wünsche für den Ruhestand an. Wir erklären Ihnen verständlich die Unterschiede, besprechen Chancen und Risiken und helfen Ihnen dabei, eine passende Entscheidung zu treffen.

Ob Sie bereits Kundin oder Kunde bei uns sind oder sich erstmals beraten lassen möchten: Wir sind persönlich für Sie da – in Mannheim, Ludwigshafen und der Region.

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Häufige Fragen zu Riester und Altersvorsorgedepot

Wird meine Riester-Rente 2027 abgeschafft?

Nein. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und können grundsätzlich weitergeführt werden. Sie müssen Ihren Vertrag wegen der Reform weder kündigen noch wechseln.

Soll ich meinen Riester-Vertrag behalten oder wechseln?

Das hängt von Ihren Vertragsbedingungen und Ihrer persönlichen Situation ab. Entscheidend sind unter anderem Garantien, Kosten, staatliche Förderung und die verbleibende Zeit bis zur Rente.

Kann ich meinen Riester-Vertrag auf das Altersvorsorgedepot umstellen?

Sie können Ihr gefördertes Riester-Vermögen unter den gesetzlichen Voraussetzungen in einen neuen Altersvorsorgevertrag übertragen. Alternativ kann es möglich sein, nur die Förderung Ihres bestehenden Vertrags umzustellen und die übrigen Vertragsbedingungen beizubehalten.

Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig haben?

Ja, grundsätzlich können beide Verträge parallel bestehen. Dabei gelten jedoch besondere Förderregeln. Vor einem zusätzlichen Abschluss sollten Sie prüfen lassen, wie sich dieser auf Ihren bisherigen Riester-Vertrag auswirkt.

Was passiert mit meinen Riester-Zulagen, wenn ich wechsle?

Bei einem förderunschädlichen Vertragswechsel müssen bisherige Zulagen nicht allein wegen der Übertragung zurückgezahlt werden. Bei einer gewöhnlichen Kündigung mit Auszahlung kann dagegen eine Rückzahlung erforderlich sein.

Was kann ich tun, wenn mein Riester-Vertrag schlecht läuft?

Prüfen Sie zunächst die Kosten, Garantien und Vertragsbedingungen. Je nach Situation können eine Beitragsanpassung, Beitragsfreistellung oder ein Wechsel infrage kommen. Eine Kündigung ist nicht automatisch die beste Lösung.

Kann ich mir meine Riester-Rente auf einmal auszahlen lassen?

Zum regulären Rentenbeginn können in der Regel bis zu 30 Prozent des geförderten Kapitals entnommen werden. Für Kleinbetragsrenten gelten Sonderregeln. Eine vorzeitige vollständige Auszahlung kann förderschädlich sein.

Wie wird die Riester-Rente bei der Auszahlung versteuert?

Geförderte Riester-Leistungen werden grundsätzlich nachgelagert besteuert. Die tatsächliche Steuerbelastung hängt von Ihren persönlichen Einkommensverhältnissen im Ruhestand ab.

Ihre Fragen zu Riester und Altersvorsorge – wir sind für Sie da

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  • Stand: November 2026
    Die Informationen berücksichtigen die Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge ab 2027. Sie dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind die gesetzlichen Vorgaben und die Bedingungen des jeweiligen Vertrags.